Avdrag på forbrukslån
Når du har tatt opp et forbrukslån vil du straks begynne å betale ned på dette gjennom et mindre beløp hver eneste måned. Dette lånet består i hovedsak av to elementer: rentene og avdraget. Rentene er kostnadene for den gjenstående gjelden din, mens avdraget er beløpet du reduserer gjelden din med den måneden. Har du lån 10 000 kroner til 15 % rente, vil du første termin betale 1500 kroner i renter. Skal lånet betales ned over 10 terminer, vil du også betale 1000 kroner i avdrag, slik at den gjenstående gjelden din neste måned er 9000 kroner.
Blankolån eller forbrukslån, hva er det?
I jakten på det beste forbrukslånet kommer du kanskje over begrepet «Blankolån», uten å helt se hva det er. I utgangspunktet er et blankolån og forbrukslån to forskjellige ting, men i praksis er sjeldent det. Et blankolån er mer eller mindre det samme som et forbrukslån uten sikkerhet. Et lån uten sikkerhet innebærer at banken ikke tar pant i en eiendel, for eksempel huset eller bilen din. Med en slik pant har banken noe å selge om du ikke klarer å betjene gjelden. Når du tar opp et blankolån eller forbrukslån uten sikkerhet har ikke banken denne muligheten. For å kompensere for at banken ikke har en sikring på pengene de låner deg, er renten høyere. På den måten får banken betalt av deg for at de tar på seg større risiko når de låner deg penger.
Forbrukslån på Dagen
Behandlingstiden på en søknad om forbrukslån går hos de fleste banker meget raskt. Søknaden og signering skjer nesten alltid digitalt, og ofte tar det bare noen timer å få lånet godkjent om alt er på plass. Enkelte banker lover deg utbetaling i løpet av en dag eller to, for eksempel BB-bank, Express Bank og Sbanken.
Effektiv rente på et forbrukslån: hva er det?
Mens den nominelle renten til et forbrukslån lar deg sammenligne forbrukslån uten at du må be om et tilbud fra hver enkelt bank, er det den effektive renten som forteller deg hva lånet koster. Den effektive renten inkluderer gebyrer, løpetiden og alt annet som utgjør en kostnad på forbrukslånet. Ber du om et personlig tilbud fra flere banker, eller benytter deg av en lånemegler, er det den effektive renten du må se på for å sammenligne tilbudene. Den effektive renten er da også personlig, fordi hver og en av oss har forskjellig inntekt, eksisterende gjeld, betalingshistorikk og andre variabler som påvirker bankens risikovurdering. Siden du kan bruke lånet til hva som helst, er det typisk noe man tar opp for å dekke uforutsette utgifter, oppussing eller til å refinansiere annen og dyrere gjeld.
Forbrukslån: Hva er det?
Et forbrukslån skiller seg fra mange andre typer lån ved at det er et lån uten sikkerhet, og et lån du kan bruke til hva du vil. At lånet er uten sikkerhet innebærer at du ikke må stille med et fysisk objekt som pant, for eksempel boligen eller bilen din, som banken kan selge om du ikke klarer å betale ned lånet. Siden banken ikke har pant har de en høyere risiko, og det er grunnen til at forbrukslån gjerne har betydelig høyere rente enn for eksempel boliglån.
Gebyrer og kostnader med forbrukslån
Som alle andre lån har et forbrukslån også forskjellige gebyrer og kostnader. Disse kommer i tillegg til den nominelle renten, men er inkludert i den effektive renten. Slike gebyrer og kostnader er ment å dekke kostnadene som henger direkte sammen med at banken oppretter forbrukslånet, for eksempel et etableringsgebyr, og vedlikeholdskostnader knyttet til gjeldsbrevet, gjennom et termingebyr eller et fakturagebyr. Disse er å se på som administrasjonskostnader knyttet til lånet, noe som ikke dekkes av den nominelle renten. Den nominelle renten skal i utgangspunktet være en kostnad knyttet til den rene risikoen banken tar ved å låne deg penger uten sikkerhet. Spesielt disse «administrasjonsgebyrene» bør du passe på. Det kan se lite ut med et gebyr på 50 kroner i måneden, men over fem år blir det totale gebyret 3000 kroner. Forskjeller i gebyrer gjør derfor et betydelig utslag på den effektive renten.
Høyere rente; det er av en grunn
Forbrukslån har typisk en vesentlig høyere rente enn for eksempel boliglån. Grunnen til at det er slik er at forbrukslånet ikke har noen sikring i en fysisk gjenstand av verdi, mens boliglånet har det i form av at boligen står i pant til banken. Uten sikkerhet tar banken en større risiko ved å låne deg penger, da de ikke har en gjenstand de kan selge om du misligholder lånet. Den høyere renten reflekterer denne økte risikoen, og det er nettopp det du betaler for. Samtidig blir det alltid gjort en personlig vurdering av akkurat din risiko når du tar opp et forbrukslån, slik at renten blir tilpasset din økonomi og din risiko.
Inntektens betydning for forbrukslånet
Inntekten din er en spesielt viktig faktor for å bestemme hvor mye forbrukslån du kan få. Samtidig er høyere inntekt med på å gi deg en lavere risikoprofil, og dermed lavere rente. Som oftest er det inntekten din over de siste tre årene bankene ser på for å sette lånebeløpet. Samtidig er det greit å vite at eventuelle NAV-tilskudd og pensjon teller som inntekt. Står du uten inntekt vil du i utgangspunktet ikke få forbrukslån, men du kan allikevel få tilegnet et lån om du låner sammen med noen. Dette kalles en medlåntaker. Da står begge partner juridisk ansvarlig, og begge vurderes samlet når du søker om forbrukslån.
Juster nedbetalingsplanen
Med et forbrukslån står du fritt til å betale ned lånet raskere om du ønsker det, ved at du rett og slett betaler tilbake mer av lånet tidligere enn opprinnelig tiltenkt. Får du til dette vil det alltid være store penger å spare, da lengre løpetid gjør at du betaler mer i renter. Betaler du inn mer penger vil du redusere forbrukslånets totale kostnad.
Kredittsjekk før alle forbrukslån
Når du søker om forbrukslån vil alle tilbydere av dette gjøre en kredittsjekk av deg. Dette er en av de viktigste øvelsene for å avgjøre risikoen din og da den effektive renten du får, samt det maksimale lånebeløpet. For å få forbrukslån kan du ikke ha aktive betalingsanmerkninger, noe kredittsjekken vil avsløre. En kredittsjekk gir deg og også en kredittscore, som er en beregning av sannsynligheten for at du vil få en betalingsanmerkning det neste året. Lav kredittscore betyr at du har høy sannsynlighet for mislighold, og dette tallet ligger til grunn for beregningen av din risiko.
Lånets løpetid avgjør total kostnad
Selv om to lån har samme rente, kan de ha forskjellig kostnad om du sammenligner to lån med forskjellig løpetid. Desto lengre tid du bruker på å betale tilbake lånet, desto mer renter betaler du i kroner og øre. Det skyldes at du i starten av nedbetalingsplanen betaler renter på et vesentlig større lånebeløp enn du gjør mot slutten. Derfor er det alltid svært gunstig å betale ned lånet på kortest mulig tid for å redusere den totale kostnaden for lånet. Selv om du til å begynne med har valgt en nedbetalingsplan på for eksempel fem år, står du fritt til å betale ned lånet raskere enn dette.
Medlåntaker; hva er det?
Hvis kredittsjekken viser at du ikke har hatt god nok inntekt eller betalingsevne til å få et forbrukslån, finnes det en løsning. Det er å ta opp forbrukslånet med en medlåntaker, altså at dere er to personer som sammen søker om lånet. Dette kan være foreldrene dine, samboeren eller en god venn som stiller opp når du selv av ulike årsaker ikke oppfyller kravene. Denne personen få lånet sammen med deg og stå ansvarlig for lånet på lik linje med deg selv, og banken vurderer begges risiko og betalingsevne. Om begge parter har god økonomi, vil bruk av en medlåntaker ofte gi en bedre rente eller høyere lånebeløp.
Nominell rente, hva er det?
Den nominelle renten er verdien på den isolerte rentekostnaden til forbrukslånet du tar på deg. Den inkluderer hverken gebyrer eller andre kostnader, og forteller deg ikke den totale kostnadene ved lånet. Rent teoretisk er dermed den nominelle renten uttrykket av risikoen banken har vurdert forbrukslån til. Siden alle forbrukslån vurderes individuelt er den nominelle renten den beste parameteren man har for å sammenligne forbrukslån før man søker og får et personlig tilbud. VG Sammenligning legger den nominelle renten til grunn for vår rangering, og benytter ingen subjektive parametere for å rangere tilbyderne.
Overstiger gjelden fem ganger inntekten?
I Norge er det et krav om at en persons samlet gjeld ikke kan overstige fem ganger brutto inntekt. Dette gjelder all type gjeld samlet, om det så er boliglån, billån eller forbrukslån. Du vil derfor aldri kunne få et forbrukslån som gjør at din samlede gjeld overstiger dette kravet. Har du en medlåntaker er det deres samlede inntekt og samlede gjeld som blir vurdert. Selv om du allerede har fem ganger inntekt i gjeld, vil du da kunne ta opp et forbrukslån om du gjør det sammen med noen som ikke har nådd dette taket. Uavhengig av kravet om maksimal gjeld sett opp mot inntekt, må du alltid vurdere om du vil klare å betjene lånet måned for måned.
Pass på antallet terminer
Når gjelden er utbetalt skal du straks begynne å betale den ned. Hvor raskt du betaler den ned dikterer hvor stor den månedlige betalingen er; kort nedbetalingstid gir høyere månedsbeløp enn lang nedbetalingstid. Et lavere månedsbeløp, og dermed lang nedbetalingstid, gjør det kanskje mer håndterlig å betale ned gjelden, men det er også veldig kostbart. Med lang nedbetalingstid har du nemlig mange terminer, og mange terminer gjør at den totale kostnaden din - rentekostnadene - blir større. Derfor er det alltid gunstig å betale ned forbrukslånet så raskt som du evner å gjøre det.
Refinansiering av forbrukslån, hva er det?
En av de store årsakene til at mange tar opp forbrukslån er for å refinansiere annen gjeld. Dette innebærer at man tar opp et forbrukslån til å for eksempel betale ned en kredittkortgjeld som har vesentlig høyere rente, eller et annet og dyrere forbrukslån. Dette er i utgangspunktet en økonomisk fornuftig ting å gjøre når man først har dyr gjeld. Så lenge forbrukslånet du refinansierer med har lavere rente enn gjelden du betaler ned, vil du komme bedre ut av det. Det kan også lønne seg å samle mange små lån i ett samlet forbrukslån, for å på den måten få et lån med en lavere rente enn du kan få på mange smålån. Samtidig vil det gi deg bedre oversikt og en tydelig nedbetalingsplan.
Sikret lån
Et forbrukslån er som oftest ikke et sikret lån, og akkurat dette er i stor grad funksjonen til et forbrukslån. Lånet skal dekke uforutsette utgifter, refinansiering av dyr gjeld eller en kortvarig utgift du ikke får løst på annen måte. Forbrukslånet kan brukes til hva som helst, nettopp fordi det er et lån uten sikkerhet. Et sikret lån er på sin side et lån der banken tar pant i noe, altså at de får retten til å ta over eller selge en eiendel om du ikke betaler i tid. Et boliglån kan kun brukes til å kjøpe bolig, og banken har da sikkerhet i form av boligen du har kjøpt.
Termingebyr og forbrukslån, hva er det?
Et gebyr skal i seg selv være et beløp som direkte dekker den reelle kostnaden til en tjeneste, og gebyrer kommer i mange varianter. For et forbrukslån vil du typisk se etableringsgebyr, termingebyr og et fakturagebyr. Etableringsgebyret henger sammen med den direkte kostnaden banken har ved å opprette et lån i ditt navn og tilhørende gjeldsbrev. Dette gebyret betaler du bare én gang, i motsetning til et termingebyr som du betaler hver gang du betaler ned på lånet. Termingebyret kommer i tillegg til avdrag og renter, og skal dekke bankens administrasjonskostnader ved betjening av ditt lån.
Uten sikkerhet og forbrukslån
Motsetningen til et sikret lån, som et boliglån som har sikkerhet i boligen din, er forbrukslån et usikret lån. Dette betyr at banken som låner deg penger ikke har en fysisk gjenstand å sikre lånet med, om du ikke skulle klare å betale. For et boliglån vil banken i en slik situasjon kunne selge boligen din, og på den måten dekke inn tapet av at du ikke betaler. Siden et forbrukslån ikke har en slik type sikringsmekanisme, vil banken ta betalt for den økte risikoen gjennom en høyere rente
Øker renten må du tåle det
Når du tar opp et forbrukslån vil du få dette innvilget basert på sin økonomiske situasjon i dag, og en antakelse om fremtiden. Du bør selv se nøye på at du vil klare å betale ned lånet måned for måned, og at det ikke vil gå spesielt hardt utover økonomien. Med dagens rentenivå bør du også ta høyde for at renten kan gå opp innen du har betalt ned hele lånet, og det må den løpende økonomien din være i stand til å håndtere.
