Det skjer nemlig en hel del i kulissene du bør være klar over, både for å sikre deg det beste lånet, men også for å være trygg på at du håndterer det kostnaden på best mulig måte.
Kanskje er du i allerede en presset situasjon, fordi du refinansiere annen og tyngre gjeld eller kanskje har du fått store, uforutsette utgifter. Siden et forbrukslån i seg selv er relativt kostbart er det et par momenter du bør være ekstra bevisst på, som vi går gjennom her.
1. Et forbrukslån vurderes alltid individuelt
Når du undersøker og sammenligner de forskjellige forbrukslånene på markedet, har du kanskje allerede merket at ingen gir deg én enkel pris du kan forholde deg til. Årsaken til det er at alle banker må gjøre en individuell vurdering av deg for å kunne si hva lånet vil koste for akkurat deg.
Betingelsene til et forbrukslån er nemlig høyst individuelle. Årsaken til det er at et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Det betyr at banken ikke har sikring i for eksempel boligen din, slik de vil ha med et forbrukslån. Det eneste banken har som garanti for at du betaler tilbake lånet, er at du faktisk betaler i tide. Dét er en risiko for banken, som de tar seg betalt for gjennom renten på lånet. Og siden betalingsevnen til hver og en av oss er forskjellig, er det sånn sett rimelig at vi betaler forskjellig rente for det samme lånet.
Det er derfor først når du ber om et tilbud fra bankene at du kan få den faktiske kostnaden ved å ta opp lånet.
Når du ber om et tilbud og samtidig søker om forbrukslån hos en bank, sjekker de opp en rekke forhold rundt deg. Har du bodd i Norge i minst tre år, folkeregistrert adresse, fast inntekt fra arbeid, pensjon eller trygd de siste årene og mer. Det blir også sjekket om du er oppfyller kravet til minstealder, og ikke minst om du har aktive betalingsanmerkninger.
Til syvende og sist er det en vurdering av akkurat deg og dine forhold som bestemmer renten du får, og dermed den totale kostnaden for forbrukslånet. Det er deg banken satser på og da vurderer, ikke boligen din som kan øke i verdi - slik det vil være for et boliglån.
2. Privatøkonomien din er sentral
Som du nå vet vurderes du individuelt før banken gir deg et tilbud om forbrukslån. Da gir det seg kanskje selv at privatøkonomien din over de siste årene er sentral for å få det beste tilbudet. Långiveren tar en risiko ved å gi deg et forbrukslån uten sikkerhet, og desto bedre privatøkonomien din er, desto mindre risiko er det for banken. Det premieres du for i form av lavere rente og da lavere kostnad forbundet med forbrukslånet.
Hvorvidt du har god privatøkonomi vurderes ut fra flere faktorer. En av dem er den inntekten din de siste årene. Denne avgjør for det første hvor mye lån du kan få, samtidig som den påvirker renten. Høyere inntekt vil i utgangspunktet bety at du har bedre evne til å betjene et lån enn lav inntekt. I tillegg sier inntekten en del om evnen din til å betale ned lånet måned for måned.
Når du søker om forbrukslån blir det også gjort en kredittsjekk av deg. Denne avslører om du har noen aktive betalingsanmerkninger. Har du det vil du få avslag på søknaden, men husk at betalingsanmerkninger kun er aktive så lenge du har utestående gjeld. Så snart du gjør opp et gammelt krav, forsvinner anmerkningen. Før du søker om forbrukslån bør du derfor rydde opp i betalingsanmerkninger, inkassosaker eller annen gjeld uten sikkerhet som du måtte ha.
Kredittsjekken vil også gi långiveren en personlig kredittscore på deg. Disse beregnes litt forskjellig, men hovedpoenget med kredittscoren er å sette en sannsynlighet på om du vil klare å betale for deg i tide. Lav kredittscore betyr at det er høy sannsynlig for at du i fremtiden vil få utfordringer med å betale, mens en høy kredittscore taler positivt for betalingsevnen din. I hvilken grad bankene vektlegger kredittscoren varierer, men desto bedre score du har desto bedre rente vil du f
Utover inntektsnivået ditt, betalingsanmerkninger og kredittsjekk ligger det også et krav om at du ikke kan ha for mye eksisterende gjeld. Det er et absolutt krav i Norge om at ingen kan ha mer enn fem ganger brutto inntekt i gjeld, uansett type gjeld. Det betyr at om du for eksempel allerede har et stort boliglån, så vil det kanskje være begrenset hvor mye du kan få i forbrukslån.
3. Forbrukslånets rente sier mer enn du tror
Det er stor konkurranse om deg som kunde av forbrukslån i Norge, og tilbyderne blir bare flere og flere. Likevel er ikke forbrukslån direkte billige, nettopp fordi långiverne tar på seg en betydelig risiko ved å låne deg penger uten sikkerhet.
I reklamen for og sammenligningen av forbrukslån er det i stor grad to kostnader du kan vurdere lånet ut fra, før du har fått et personlig tilbud; nominell rente og gebyrer. Før du faktisk har søkt om forbrukslån, og fått en personlig vurdering, vil hverken den effektive eller nominelle renten si noe om den faktiske kostnaden din for lånet.
Den nominelle renten vil imidlertid la deg sammenligne tilbydere på et generelt nivå. Den nominelle renten sier noe om bankens generelle risikoprofil ved forbrukslån, når alt annet er likt. Det er selve kostnaden for lånet isolert, uavhengig av om din risikoprofil er bedre eller dårligere enn snittet.
Den nominelle renten er likevel gjerne vesentlig lavere enn den effektive renten, som representerer den faktiske kostnaden av lånet. Årsaken til forskjellen er gebyrene som kommer i tillegg til renten. Det vanlige med forbrukslån er at du må betale et etableringsgebyr, som skal dekke bankens oppstart av lån og gjeldsbrev. I tillegg kommer det gjerne et termingebyr hver gang du betaler ned på lånet, som skal dekke bankens utgifter knyttet til å håndtere nedbetalingen.
Med det som bakteppe kan du sammenligne det hele med å leie en leilighet. Den nominelle renten tilsvarer selve leilighetsleien, mens gebyrene representerer ekstrautgifter som strøm, varme og renovasjon. Når du ser alle disse ekstrautgiftene sammen med leiekostnaden får du den totale kostnaden av å leie leiligheten - altså den effektive renten.
I tillegg vil et lån alltid ha en effekt som kalles rentes rente. Siden du ikke betaler ned hele lånet med en gang, vil du i praksis betale rente på rentene. Det gjør at den effektive renten vil være høyere enn den nominelle selv for et lån uten gebyrer.
En annen effekt av dette er at det alltid vil lønne seg å betale ned lånet så raskt som du kan. Innfrir du lånet på et tidligere tidspunkt enn opprinnelig tiltenkt vil du betale mindre renter. Som lånetaker står du helt fritt til å betale ned mer av lånet om du ønsker, akkurat når du ønsker det.
4. Søk alltid hos flere, eller bruk en megler
Selv om du vurderes personlig når du søker om forbrukslån, og da får en spesifikk rente tilpasset deg, betyr ikke det at alle bankene vurderer deg likt. Bankene har forskjellige utgangspunkt for renten, og de vektlegger faktorene rundt deg forskjellig.
Samtidig er det både raskt og enkelt å be om å få et forbrukslån. Prosessen er som oftest digital og gjort unna på noen minutter. Det kan gå raskt i svingene, men før du aksepterer et tilbud om forbrukslån bør du stoppe opp og ta en nøye vurdering. Har du fått det beste tilbudet?
For å være sikker på at du får det beste tilbudet, bør du søke om lån fra flere banker. Markedet kryr av tilbydere, og det bør du utnytte. Ved å søke om lån hos flere tilbydere kan du få et bedre bilde av hva du er verd som kunde, og du kan sette tilbudene opp mot hverandre. Det kan ta litt tid, men du kan raskt spare flere tusen kroner på øvelsen.
For å gjøre prosessen raskere kan du bruke sammenligningssider som VG Sammenlign, som om noe vil vise deg hvilke aktører som i utgangspunktet er billigst. Velg 4-5 av disse og be om et tilbud, som du så sammenligner selv. Da unngår du at du bruker tid på å be om tilbud fra to aktører som har nominelle listepriser med veldig stor forskjell.
Et annet alternativ er å bruke en lånemegler. Lendo er en slik megler, som er direkte integrert i VG Sammenligning. Ved å laste opp én søknad hos en megler kan denne igjen be om tilbud fra veldig mange banker på vegne av deg, slik at du bare må ta stilling til om du vil akseptere det billigste og beste tilbudet.
Hos lånemegleren oppgir du ønsket lånebeløp, personlige opplysninger og dokumentasjon. De sender så søknaden på vegne av deg til bankene de samarbeider med, og mottar igjen tilbud på vegne av deg. Prosessen er helt uforpliktende, og vil om noe la deg se hvordan du ligger an.
5. Betal alltid ned raskere om du kan
Når du tar opp forbrukslån er du kanskje allerede i en presset økonomisk situasjon. Du trenger kanskje mer penger for en kort periode til å dekke store, uforutsette utgifter, eller du ønsker å refinansiere annen gjeld.
Det kan være at lånetilbyderen du har fått et godt tilbud fra foreslår en relativt lang nedbetalingstid. Det kan se gunstig ut fordi månedsbeløpet du må betale blir relativt lavt, men totalt sett ender du opp med et vesentlig dyrere lån enn om du korter ned betalingstiden. Årsaken er at renten beregnes ut fra gjenstående gjeld hver eneste termin(måned). Med færre terminer, synker den totale kostnaden av rentene.
Siden forbrukslån er relativt kostbart uansett hvordan du løser det, bør du forsøke å betale så mye som du klarer hver måned. Når du tar opp et forbrukslån er det derfor veldig lurt at du setter deg ned og lager en ned betalingsstruktur. Bestem deg for hvor mye du vil kunne betale hver måned, og så justerer du lånets nedbetalingstid til å passe dette månedsbeløpet. Da vil du spare mye totalt sett.
Samtidig er det viktig å være realistisk. Hvor mye penger du har «til over» hver måned for å nedbetale gjelden vil variere gjennom året. I enkelte måneder er privatøkonomien mer presset enn andre, og det er viktig at du setter deg en realistisk plan selv om du her og nå trenger penger raskt.
Om du underveis i nedbetalingsplanen ser at du vil evne å betale ned mer på lånet, kan du alltids sette inn enkeltbeløp for å betjene en større andel av lånet.
